信用卡方便又好用，但一不小心，就像躺著也中槍一樣，莫名其妙就被收了一堆費用？從年費、循環利息到各種手續費，信用卡的世界裡藏著不少隱藏地雷，一不留意就可能讓你荷包大失血。別擔心！這篇文章將帶你避開這些坑，讓你聰明用卡，不再成為冤大頭！
💳 信用卡年費：不繳就Out？
說到信用卡年費，很多人第一反應就是：「一定要繳嗎？」。早期信用卡幾乎都要收年費，但現在競爭激烈，不少銀行都推出免年費信用卡。不過，免年費的條件可要看清楚！有些是「首年免年費」，第二年開始就要達到一定的消費門檻才能繼續享有；有些則是「消費滿額免年費」，每年必須刷到一定的金額才行。如果沒有達到這些條件，年費就會默默地出現在你的帳單上。所以，申請信用卡前，一定要仔細閱讀條款，搞清楚免年費的條件，才不會白白被收錢。
此外，有些銀行會推出高回饋的頂級卡，這些卡的年費通常不便宜，但如果你的消費習慣符合，例如經常出國、住高檔飯店等，高回饋可能遠超過年費，反而划算。總之，選擇信用卡時，要考量自己的消費習慣和需求，才能選到最適合自己的卡。
如果發現被收取了不合理的年費，可以主動向銀行客服反映，通常只要你是優良客戶，或是積極表達想要剪卡的意願，銀行都會願意通融減免。畢竟，留住一個客戶比爭取一個新客戶更划算。
💰 循環利息：甜蜜的陷阱？
循環利息絕對是信用卡最可怕的隱藏地雷之一！當你沒有在繳款截止日前繳清全部的信用卡帳單金額時，剩餘未繳清的金額就會開始計算循環利息。循環利息的利率通常很高，甚至可以高達15%以上，長期下來，累積的利息費用非常可觀。很多人因為一時的疏忽，或是因為金額不大而沒有在意，結果卻發現自己陷入了循環利息的泥沼，越滾越大。
為了避免掉入循環利息的陷阱，最好的方法就是養成良好的還款習慣，盡量在繳款截止日前繳清全部的帳單金額。如果真的無法一次繳清，至少也要繳足最低應繳金額，避免產生違約金。此外，也可以考慮使用帳戶自動扣款，確保不會因為忘記繳款而產生循環利息。
如果已經不小心產生了循環利息，可以主動向銀行協商，看看是否可以申請降低利率或是分期還款。有些銀行會提供信用卡債務整合的方案，將多張信用卡的債務整合到一張卡上，並提供較低的利率，幫助你更快還清債務。
| 信用卡費用項目 | 說明 | 避免方法 |
|---|---|---|
| 年費 | 使用信用卡所收取的費用，通常一年一次。 | 選擇免年費信用卡，或達到銀行設定的消費門檻。 |
| 循環利息 | 未在繳款截止日前繳清信用卡帳單所產生的利息。 | 盡量在繳款截止日前繳清全部帳單金額，或至少繳足最低應繳金額。 |
| 違約金 | 未繳足最低應繳金額所產生的費用。 | 設定自動扣款，或隨時注意帳單繳款期限。 |
| 預借現金手續費 | 使用信用卡預借現金所收取的費用。 | 盡量避免使用預借現金功能，真的需要時也要了解清楚手續費的計算方式。 |
| 國外交易手續費 | 在國外刷卡消費所收取的費用。 | 選擇國外交易手續費較低的信用卡，或使用當地貨幣消費。 |
✈️ 海外刷卡：別讓手續費吃掉你的旅費！
出國旅遊，當然少不了刷卡消費。但是，海外刷卡也是隱藏地雷重災區！除了匯率的波動之外，最常見的就是國外交易手續費。大部分銀行都會收取1.5%左右的國外交易手續費，這筆費用雖然不多，但如果刷卡的金額很大，累積起來也是一筆不小的開銷。
為了避免被收取過多的國外交易手續費，可以選擇一些提供海外刷卡回饋的信用卡。有些銀行會推出海外刷卡免手續費的優惠，或是提供高額的現金回饋，可以抵銷手續費的支出。此外，在海外刷卡時，盡量選擇以當地貨幣結帳，避免被收取額外的匯率轉換費用。
另外，使用信用卡在海外網站購物也算海外交易，同樣會被收取手續費。所以，網購時也要注意是否會產生額外的費用。
⚠️ 其他手續費：魔鬼藏在細節裡
除了年費、循環利息和國外交易手續費之外，信用卡還有一些其他的手續費，雖然金額不大，但累積起來也是一筆不小的開銷。例如，預借現金手續費、掛失補發卡手續費、調閱簽帳單手續費等等。這些手續費的金額雖然不高，但往往容易被忽略，等到帳單來了才發現，已經來不及了。
預借現金是一種方便的服務，但手續費通常很高，而且會立即開始計算利息，非常不划算。除非是緊急情況，否則盡量避免使用預借現金功能。
如果信用卡不小心遺失了，一定要立即向銀行掛失，避免被盜刷。掛失補發卡通常會收取一些手續費，但為了保障自己的權益，這筆費用是不能省的。另外，如果對帳單上的消費明細有疑問，可以向銀行申請調閱簽帳單，但有些銀行會收取調閱簽帳單的手續費。
❓常見問題FAQ
信用卡剪卡後還會影響信用評分嗎？
信用卡剪卡本身並不會直接影響你的信用評分。然而，如果剪卡後導致你的總信用額度降低，而你的信用卡使用率（即已使用的信用額度佔總信用額度的比例）因此升高，就有可能會間接影響你的信用評分。信用評分機構通常會將較低的信用卡使用率視為較好的信用習慣。因此，在剪卡前，最好先評估一下剪卡後是否會影響你的信用卡使用率，以及是否還有其他信用卡可以維持你的信用額度。
信用卡最低應繳金額繳清後，剩下的金額會怎麼計算利息？
當你只繳清信用卡最低應繳金額時，剩餘未繳清的款項就會開始計算循環利息。循環利息的計算方式通常是按日計算，也就是說，銀行會將剩餘未繳清的款項乘以日利率，然後再乘以未繳清的天數。日利率通常是年利率除以365。因此，如果長期只繳最低應繳金額，累積的循環利息費用會非常可觀。建議盡量在繳款截止日前繳清全部的帳單金額，避免產生高額的循環利息。
信用卡被盜刷時，我該怎麼辦？
如果發現信用卡被盜刷，第一時間就是要立即致電銀行客服辦理掛失停卡，並告知被盜刷的情況。同時，要仔細核對近期的信用卡帳單，確認是否有不明的消費紀錄。如果確認有被盜刷的情況，可以向銀行申請爭議款項處理，銀行會進行調查。在調查期間，你通常不需要支付被盜刷的款項。為了保障自己的權益，建議保留所有與盜刷事件相關的證據，例如報案證明、交易紀錄等等。
💡 聰明用卡，遠離地雷！
信用卡雖然方便好用，但隱藏的費用陷阱也不少。只要掌握以上這些技巧，就能夠避免掉入信用卡地雷，聰明用卡，享受便利的同時，也能守住自己的荷包！記得定期檢視你的信用卡帳單，了解各項費用的明細，並養成良好的還款習慣，才能真正成為信用卡的主人，而不是被信用卡綁架。
現在就開始檢查你的信用卡帳單，看看是否有不合理的費用產生吧！也歡迎分享這篇文章給你的親朋好友，讓大家一起聰明用卡，遠離信用卡地雷！想了解更多信用卡相關資訊，可以參考 Money101 (外部連結，https://www.money101.com.tw/，提供信用卡比較與相關資訊) 。
